到银行工作就是“金领+高薪”?20年老员工吐露的秘密有点扎心


黄金十年结束后,中国银行业从快速扩张逐渐开始降薪、裁员。它变得犹如围城,里面的人躁动不安,外面的人依然想进去。移动互联网的繁荣让银行业走到了新的路口,也放大了所有人的希望与焦虑。
2003年到2013年,被称为中国银行业的“黄金十年”。
黄金十年里,这些庞然大物连带着整个金融业的就业岗位被塑造成了一个体面、稳定又赚钱的金饭碗。银行业的高速增长期在2014年宣告结束,快速扩张变成了降薪、裁员、关停网点。但在很多年轻人的职业规划里,银行似乎依然保持着黄金十年的别样魅力。
金融业伴随着移动互联网又开始创造新的机会。移动互联网与社交媒体前所未有的繁荣放大了所有人的希望、焦虑与不安。

没耐心的年轻人
“经常有人来给孩子找工作,点名去投行或者资管部门,最差也要去同业部。”王然说,他已经习惯了,没人愿意欠一个大人情跟着他到中小企业部工作。这个部门的重要性似乎只在银监会的文件里才有所体现。
最开始,王然会耐心地解释,告诉他们所谓的高大上的业务,几十亿的项目,也都是在不断重复既定的流程。不会有美国电影里那些银行家身上的意大利西装和勃艮第红酒,也没有一捆一捆的钞票从天花板上掉到钱包里。

▲图片来源:视觉中国
后来他也说腻了,就干脆直接回答,“投行部只有10个名额,每一个人的学历和和能力都比你优秀。”王然也能理解,毕竟没人想拿着一堆证书来谋一个前台柜员的工作,去面对有着各种各样奇怪诉求的顾客,天花板上的监控探头,上级领导的暗访,还有揽储指标、推销贵金属纪念品之类的工作。那些岗位工作无趣,晋升无望,连隔壁桌的同事吃了过期的泡面都能成为生活的调剂。
他不太能想明白,银行从什么时候开始变成了一个赚钱、体面又轻松的金饭碗。他觉得银行是在赚钱,但既不体面、更不轻松,也不太会有互联网公司流行的那些扁平化管理、弹性工作制之类的名堂。
王然管理着各色出身的年轻人,有普通的大学生,家境显赫的留学生,也有拆二代,每个人身上都背着同样可怕又可恨的考核指标。在进入银行之前,他们中的大部分都相信自己用努力、汗水或者别的什么东西换来了一条早已铺就好的晋升之路,但现实并非如此。
“没有公司会一开始就认可你,干上半年、一年,人和人的差别就会体现出来,有努力的、有偷懒的。”王然经常会以一个过来的人的身份告诫年轻人要有怀有耐心,他会摸摸自己后脑勺,告诉他们自己在这个年纪的时候,这片头发就已经泛白了。他不喜欢有人来银行的时候连发胶还不会用,下个月就想着能变成西蒙斯和伯南克。

▲图片来源:摄图网
“985的硕士做柜员确实是浪费,但我可以说,没有银行会让一个985的硕士一直干柜员。”他这么说,但阻止不了大家在朋友圈里抱怨或者是私下里不停地发牢骚。不断增加的考核指标、弥漫着怪味的地铁车厢和早上七点半的闹钟都能成为辞职的导火索。选择和诱惑也越来越多了,因为如今有更多地方可去,P2P公司、小贷公司,开始做金融业务的互联网公司,他们都喜欢从银行挖跳槽的人。
“我们那一批进银行的有六十来个人,每年都有离职的。过上五年往回看,可能还留在银行里的最多四分之一吧。但那个时候选择没那么多,去基金公司、券商,或者干脆转行。”王然说,他也会好奇那些离开的同事后来过的怎么样了,是不是换了个地方继续做着同样乏味的事情。

有危机感的中层
几年前,王然所在的银行还专门开会讨论过这些问题——银行要怎么去和90后“愉快地相处”,或者说,他们这些开始习惯于端着茶杯的中层管理者该怎样去管好手下那些年轻人,让他们少点抱怨和牢骚。

▲图片来源:摄图网 (图文无关)
类似的会议组织了很多次,等到最早一批90后开始听到中年的脚步声的时候,王然还是没想出什么头绪。他不知道怎么让年轻人喜欢上和自己年龄不相仿的办公用品,还有一堆五花八门的考核指标,他觉得自己就从来就没喜欢过在银行的工作,从1998年入行到现在。有一些时刻,王然会觉得在银行待着似乎也挺好,比如无意间听到下属的赞许,突然高效率地完成一天的工作,或是在下班时间和同事一起坐在咖啡馆的露天位置,一边带着些许不安说着上级的坏话,一边看着行色匆匆的上班族面无表情地赶往地铁站。
春夏之交傍晚的风会让人忍不住打个寒颤,再加上偶尔回荡在街道两侧愤怒的鸣笛声,会让他觉得在银行待着也不错,有还算可以的收入,融洽的氛围和热心的同事,夫复何求?
年轻人的压力确实越来越大了——王然这么想,至少在20年前,和他一起竞争的还没有太多拆二代和富二代,也鲜有那些履历有点吓人的留学生。“只能说和当年比,确实银行内部和社会的变化太大了。”王然觉得在20年前,银行对于他这样的年轻人来说,还算是个充满希望的地方。但现在他不太确定,银行的节奏越来越快,每一届董事会好像都想在五年的时间里赚10年的钱,“怎么说呢,可能努力换来的回报越来越少了吧,至少在银行是这样。”如果不是为了顾及情面,王然也许会问问那些想去投行部和资管部的年轻人,他们到底是喜欢做研究、摆弄数据,还是喜欢银行看起来的体面和稳定,亦或是银行的那些安放在黄浦江两岸,俯视着游客与行人的漂亮招牌。
电视台曾经专门做过一次采访,记者让王然给那些对银行充满向往的大学生提点建议。他本想说些用功读书之类的话,或者推荐几本书,但又觉得有些敷衍。后来他想了半天,脑子里只有一句——去腾讯或者阿里巴巴。

黄金十年的既得利益者
当刘冬回顾十年银行生涯的时候,更多的觉得自己非常幸运,或是命运使然。
2005年,刘冬拿到招商银行的一份正式工作的时候,交通银行刚刚在股改中引入汇丰银行作为股东兼战略投资者。在这之后,瑞银、高盛和苏格兰皇家银行都相继成为了中资银行的战略投资者。
在三年前的第二次全国金融工作会议上,提出了具备条件的国有独资商业银行可改组为国有控股的股份制商业银行,条件成熟的可以上市,这拉开了国内商业银行引入战略投资者、股改上市的序幕。

▲图片来源:摄图网 (图文无关)
2003年,刘冬从南京工业大学拿到硕士文凭,去了刚刚摘掉农信社招牌的上海银行实习。股改、扩张、剥离不良资产,国内的银行业开始了前所未有的发展提速。“当时如果有硕士生去城商行面试,都恨不得要总行领导亲自接见。很多城商行都是农村信用社转过来的,你进去一看,一堆老弱病残,没人想去。”刘冬回忆说。2003年的求职市场,国内银行面对的竞争对手还是宝洁和飞利浦这样的跨国公司。
“银行恨不得一个月开十家支行,多一家支行,就多出来一个行长、两个副行长,到处都是机会。”刘冬更愿意这样去形容银行业的黄金十年。那个时候,他一个月能拿到差不多三万块的工资,再往后几年,升职和加薪变成了数字游戏。
2003年到2013年的黄金十年里,国内银行业金融机构的资产规模从27.7万亿元扩张至151.4万亿元,十年增长了4.5倍;利润则从322.8亿元飙升至至1.74万亿元。刘冬觉得自己在招商银行做到了尽头,他跳槽去了浦发银行,在浦发总行谋到了一个不高不低的职位。
“在银行做的越久,越会感谢监管层;职位越高,就越能意识到银行的利润、你赚的工资都是因为政策创造了垄断的环境,不是因为你智商高。”刘冬说。
那些年里,能跟银行利润增速媲美的似乎只有高校毕业生的增速,从200万、300万增加到500万。刘冬也会好奇,他们中有多少人是怀揣着家人的希望报考金融专业,期待有朝一日去银行和证券公司工作,去改变命运。
2014年,中国商业银行一起创造了1.55万亿元的利润,同比增长9.65%,这是在十年长期高速增长后首次出现个位数增长。银行停下脚步的时候,余额宝叩响了互联网金融的大门。
不久之后,花旗、工商银行和美国银行把市值前十的位置让给了苹果、Facebook和亚马逊。同一年,上线一周年的余额宝的资金管理规模突破了5000亿,互联网金融让银行在一夜之间成了跟不上时代的老旧机器,好像只要往余额宝里存了哪怕100块钱,就能成为颠覆浪潮里的一份子。报纸上开始说,银行业的黄金时代结束了。
黄金时代结束的第一年,727万的数字让全国高校毕业生数量毫不意外地再度创下新高,他们对银行和证券公司依然满怀憧憬,十年的繁荣之后,他们的求职圣地从宝洁和强生变成了腾讯和阿里巴巴,银行则被推上了皇冠——时代变了,但好多人还没反应过来。

银行僵化之辩
余额宝和互联网金融好像改变了所有事情,银行开始玩命似地自我反思,批判自己“嫌贫爱富”、“忽视草根用户”,或者是“只卖产品不卖服务”之类的问题。
坏消息还没有结束——上市银行的利润增速跌到了5%往下,坏账率上升,监管政策收得也越来越紧。接着就是银行管理层降薪,落实效率之高出人意料。
因为职级没到下限,王然躲开了这次降薪潮,他也不知道是该高兴还是忧伤。“银行的工作就是这样,只想保住位置,压力可能少一点,如果想要升职加薪,压力就很大。”王然说。

▲图片来源:视觉中国
在银行业花费几十年建立起的等级森严的体系里,职级意味着一切——收入、话语权、可供调配的资源等。所有人都面对着极度量化和透明但又让人望而生畏的考核指标,每年甚至每月的指标都会要求增长,这让王然有点喘不过气来。存贷比取消了两年多,他的头发一根都没少掉。广告、传媒、社交网络和消费主义思潮,好像都在催促自己去赚更多的钱,否则就要被同龄人甩的远远的。他也不太喜欢那些互联网金融公司的营销方式,好像只要借了钱,就能变得更美、更精致,就能实现各种各样的梦想。他看到小贷公司发来的推销短信就觉得心烦——这些公司好像就喜欢拿枪指着别人,让他们去贷款买一辆供不起的轿车,再把车抵押了去付一套首付。
王然相信倘若自己有一天能执掌公关部门,肯定会给那些互联网金融公司一点颜色看看。他觉得那帮人好像就喜欢把监管部门当傻子,再给银行泼两盆脏水,给他们扣上陈旧、僵化、打压创新之类的帽子。
“大家都只看到十年里银行利润增长了54倍,没有人会留意整体的不良率从17.9%降到了1.0%,银行赚钱的前提一定是守住风险底线。”王然说这些话的时候,就像照着央行的文件在念一样。“银行今天展示给外界的低效和保守,都是几十年里各种各样的风险事件的结果。银监会从来没觉得银行僵化,他们反而觉得银行太创新了,太会玩了。”他说。
最近的一次监管收紧是银监会在年初发布的《商业银行委托贷款管理办法》、《商业银行股权管理暂行办法》(2018年第1号)、《商业银行大额风险暴露管理办法(征求意见稿)》三份文件。从对银行发行各类型理财产品打破刚性兑付到切断与非银机构之间资金通道,从对同业存单的比例要求到对委托贷款的穿透型监管,每一项细化的业务要求都在触动银行利益。
王然觉得系统和体制的僵化难以避免,就像在任何一家公司,规模的增长总伴随着人事架构的调整以及考核明目的增多,更何况银行这样视稳定如生命的机构。刘冬跳槽到浦发银行时,目的是想借着在总行里的职位做一个大项目出来。在招商银行,他还得不到那么大的机会,但浦发的朋友很支持他,邀请他加入。
按照他的规划,只要能把大项目做出来,就有很大希望继续升职,在业内也能做出口碑。他对银行内部极端复杂的协作与沟通流程有过心理准备,但复杂程度还是超出了他的预期。他同样没料到,言语上的肯定和鼓励会是同事对他的全部支持。
意识到有些事情是无论在任何职位都无法改变时,刘冬萌生退意。
逃离银行
“可能就是想让自己能说了算吧。”陈奇这样总结自己辞职的原因。
2014年前后,信用卡中心引领了商业银行的一波离职创业潮。独立管理、独立核算的公司式组织让信用卡中心成了银行里相对拥有创新动力的地方。2009年底,交通银行和汇丰银行一起成立了国内首家合资的信用卡公司,当时国内人均持卡还不到0.11张,18亿张的发卡量里,九成以上是借记卡。
“当时合资的一批信用卡中心,从产品研发、市场营销到风控基本上都是独立运作,人员编制和财务也是独立核算,再加上外资银行的管理方式,跟总行比确实比较有活力。”算上在信用卡中心那几年,陈奇在交通银行工作了差不多八年。他在2014年从银行离职,去了一家消费金融公司。
“不是财务原因,我在银行可能也能拿到这么多。”陈奇说,他有了房子、车子和家庭,80万的年薪好像失去了意义,“信用卡中心就是这样,亏损五年把所有东西做好,然后开始躺着赚钱。”
等到公司躺着赚钱的时候,陈奇好像已经把钱赚够了,再没有什么突破的空间了。他的同事也在不停地离职,每年年会合影时,身边总会有不认识的人。2014年,最早的几家消费金融公司让陈奇觉得面向蓝领的贷款有搞头,他想试试,但是在信用卡中心做不了。
“信用卡18%的利率是卡死的,但是我觉得36%可能都低了一些,50%应该差不多。”陈奇说。那段时间里,信用卡中心的进展也不太顺利,他不太愿意让公司把App的研发外包出去,但内部又腾不出单独的研发部门。
刘冬也觉得自己赚够了钱。“我算过几次账,从现在干到60岁退休,算上正常的升职,身价好像也就1000多万。”这让他感到怅然若失,他觉得自己应该拥有更多的可能性。2013年11月,刘冬看到了去哪儿在纳斯达克上市的新闻,这让他彻底下定决心从银行离职。“新闻出来的时候我在和招行的老同事一起吃饭,我们觉得很难理解,就是一个搜索旅行社的公司,会值30亿美元。”也许是一时兴起,刘冬向两个同事提议,干脆自己创业去做个搜索理财产品的公司。
思考的过程没用太久——刘冬觉得即便最后公司倒闭,他也能再回银行谋一个不算低的职位。稳定的家庭、不断增值的资产和妻子的支持让他最终放开了手脚。
(文中陈奇、刘冬、王然均系化名)
每经编辑 王嘉琦
本文来源:全天候科技(微信号:iawtmt)(较原文有删减)
作者:李墨天
原标题:《彷徨的银行,躁动的人心》
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稳定高薪、没债务的白领想贷款,却连连遭拒!原因令人意外


骑共享单车,刷芝麻信用可以不用交押金;银行贷款,不用房子抵押,凭征信报告和工资流水就能借到钱……有人戏称“这是一个刷脸的时代”。在这里,“脸”等同于“信用”。
那么,问题来了。是不是从不向银行借钱,没办过一张信用卡,也无所谓“逾期”或“失信”,就意味着“信用极好”呢?答案是“不”。
最近,在一家事业单位拿着稳定高薪的许女士,申请一笔信用贷款却连连遭拒,问题就出在她“从不刷脸”。这到底是怎么回事?

没债务的“优质”白领
连遭拒贷
许女士是位白领,在一家事业单位拿着不错的稳定薪水。因为老公从事金融业,家里的房子、车子、资产配置、大小开支全是老公刘先生打理。
许女士人到中年,除了领工资取款在银行,很少会与银行打交道。“平常使用的两张信用卡都办在老公名下,只管刷,不管还。”许女士一直享受这种“不管钱”的生活。不过最近,许女士为一笔贷款操碎了心。
许女士告诉记者,宁波一家银行为拓展业务,针对国家企事业单位开发了一款信贷产品,利率低、审批快,使用也很方便。身边很多同事都办了这个业务,许女士也“跟风”申请。
令许女士疑惑的是,同一个单位,工资差不多、办三张信用卡、身上还有两笔房贷的同事,一次通过,没有任何负债的许女士却连续申请两次都没通过。

▲图文无关(来源:视觉中国)
“第一次是客户经理帮我申请的;第二次,我自己在手机上操作,短信发过来说‘审批没通过’。客户经理帮我查了下,结果是‘征信评分不过关’。”许女士诧异,从没办过一张信用卡,最不可能出问题的征信竟然出问题。
“经理说我是‘征信小白’,银行不受理我这种客户。她让我先办张信用卡,养起来,然后再申请试试看。”许女士说,原来“从不刷脸”也是一种错。

零征信或意味高风险
还款能力无从考察
什么是 “征信小白”?简单来说就是,从未办过贷款,从未申请并使用过信用卡的,并且征信记录为零的用户。
“一般人认为,像许女士这样有着稳定薪酬、工作良好的高学历人群,是银行争抢的优质客户,但实际上,有的银行会综合考量,把‘征信小白’拉入黑名单,原因是无从了解客户的真实财产状况和还款能力。”某银行从业人员张先生告诉记者,对银行来说,“征信小白”有时候会成为优质客户的“硬伤”,为了控制风险,有些银行不会轻易放款。

▲图片来源:视觉中国
“之前我们有个客户,她在一家公司做到了项目负责人,薪酬和社保流水拉出来很漂亮,她想开家公司做私活,办信用贷款,因为她从没和银行发生信贷,征信记录为零,我们把她的授信额度下调了五成。”张先生说,“征信小白”中女性占多数,除了不善理财,还有就是观念没更新。
“大部分人认为不办信用卡就不会逾期,不会逾期,征信就会良好,这是错误认知。”张先生说,如果不办信贷,不与银行发生联系,信用积累就无从谈起。“就像芝麻信用,你在淘宝、天猫、阿里巴巴这个生态圈,交易越多,使用支付宝越多,信用分会越高,蚂蚁花呗的额度也会更高。银行征信是同样的道理。”

上班族的个人征信问题
这里有详细解答
> 个人征信包含哪些内容?
>
> 从工作变动到银行交易,感觉比亲妈还了解自己
那么,到底什么是个人信用记录,里面包含了哪些内容?
记者通过中国人民银行查询了本人的个人信用报告,报告上详细记录了自己的工作经历、居住变动、信贷记录、公共记录和查询记录。
信贷交易明细里记录了本人发生的两笔个人住房贷款,三个信用卡账户,两笔对外担保。信用卡业务明细中,每张信用卡都有账户状态、最近6个月平均使用额度、最大使用额度,当前逾期期数等内容。公共记录中包括欠税、民事判决、强制执行、行政处罚和电信欠费等。记者感叹“银行比亲妈还了解自己啊”。
“只要你与银行发生借贷,你的个人信息、资产状况,都会记录。”张先生说,黑历史会追溯五年,也就是,发生逾期,五年后才会从征信里抹掉。

▲图片来源:视觉中国
> 如何从小白变成“征信达人”?
>
> 先办个信用卡养起来,尽量别替人担保
记者了解到,虽然银行还有抵押贷款和保证贷款,但对“上班族”来说,信用贷款更有优势。“其他两种,比如房贷、车贷属于抵押贷款,要有交易合同;保证贷款,请家人、同事做担保,但会影响他们的征信评级。”张先生说。
既然征信对“上班族”来说这么重要,“征信小白”如何才能变成“达人”,个人征信又如何避开“暗礁”刷出亮眼报告?在一家本地银行供职多年的陈经理提供一些参考。
“就像打游戏练级一样,你想在个人征信中积累好成绩,也需要打怪升级做日常。养信用卡就是做日常,积累信用。”陈经理打了个形象的比喻。
“最简单的,‘小白’可以先申请一张信用卡,保持良好的还款习惯,为征信积分,有助于贷款审批。如果你是土豪、富二代,可以先做个抵押贷款,按时足额还款,也能积累信用。”陈经理说,相比贷款,信用卡因为额度小,审批流程简单一些。
> 个人征信是怎样查询的?
>
> 查看方式有两种,短时间内不要多次查询征信
说了那么多关于个人征信的问题,到底怎么查呢?记者打听了下,本人查询征信报告,方式有两种。一是拿着身份证在工作日前往中国人民银行宁波中心支行申请提取个人征信报告。另外一种是通过网上申请,进入中国人民银行征信中心官网,打开互联网个人信用信息服务平台,申请网上调阅,报告要等到第二天才能出。
值得注意的是,目前基本上所有银行都接入了人行的个人信用信息数据库。“银行可以通过后台查到客户征信,但是根据规定,必须要经本人授权才能查阅。如果未经授权,属于违规操作。”陈经理说,发现的话,可以举报。
“另外,个人征信报告不要短时间内多次查询,哪家银行什么时间查了你的个人征信,都会有显示,如果短时间内被多家银行查询,第一说明你着急用钱,第二大家会互相观望,别家银行不放贷,其他家银行拒贷的可能性会增加。”
每经编辑 赵云
本文转自现代金报
记者:王冬晓
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史上最完美侧方位停车法!只要放得下车,就绝对停得进去!

汽车事事通
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* 来源:万州交巡警(ID:wzgajxj)

车妹说: “开车容易,停车难”,相信不少新手都有这个体会!前前后后左左右右,反正就是倒不进去。
怎么办?别急!看完下面这个视频,保证你想不成功都难。

45秒处,亮瞎双眼!
其实这是大家经常遇到的情形。
今天给大家教一种侧方位停车方法
学会之后,
即使没人帮你推车
也能顺利将车停入车位哦。
第一步
将自己在开车进行入库的时候,要记住自己的车与旁边车的距离在50-60cm左右,然后调整到平齐的位置

第二步
使自己车的外后视镜和旁边的第一辆车的B柱对齐

第三步
调整好姿势后,右打死方向盘,行驶至与旁边汽车的夹角为45°(目测大约是45°就行)

第四步
然后左打死方向盘,车辆正确入库(注意倒车雷达会响,听到声音嘀嘀嘀连成线就停车)

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